財務治療與心理處遇之整合研究報告

 從認知劇本到行為改變的跨學科臨床範式

一、 財務治療之演進脈絡：經濟理性與情感經驗的匯流

財務治療（Financial Therapy）的核心在於橋接傳統財務規劃與心理健康處遇之間的鴻溝。

• 範式轉移：打破新古典經濟學中「理性人」的假設，承認人類決策深受非理性因素影響（ResearchGate, 2017）。

• 情緒驅動：研究指出，人類與金錢的關係本質上高度情感化，約 80%–90% 的財務決策是由情緒而非邏輯驅動（Schoen, 2023）。

• 專業發展：2009 年財務治療協會（FTA）成立，標誌著整合認知、情緒、行為及經濟維度的專業實務正式成形（Financial Therapy Association, 2010）。

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二、 潛意識金錢劇本：個人財務行為的認知地圖

布萊德．克隆茲（Brad Klontz）博士提出的「金錢劇本」是評估財務行為背後心理因素的重要框架。

金錢劇本類別	核心信念	典型行為表現	經濟與心理影響
金錢規避	錢是骯髒或邪惡的（I. M. Financial, 2023）	忽視帳單、逃避財務決策（Schoen, 2023）	收入與淨資產較低；易焦慮（Klontz et al., 2011）
金錢崇拜	錢是幸福唯一的途徑（Klontz et al., 2011）	強迫性消費、工作狂（Your Mental Wealth, 2022）	常見高額卡債（Klontz et al., 2011）
金錢地位	自我價值 = 資產（Klontz et al., 2011）	炫耀性消費、強迫性賭博（Allegheny Financial, 2023）	強烈社會比較壓力與自卑（Angeles Psychology, 2023）
金錢警覺	儲蓄與警惕至上（Your Mental Wealth, 2022）	節儉、避債、有安全感（Klontz et al., 2011）	極端時無法享受財富與生活（Klontz et al., 2011）

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三、 財務閃點與大腦的神經心理機制

財務行為的形成不僅是認知過程，更受神經生物學反應驅動。

• 財務閃點（Financial Flashpoints）：早期與金錢相關的強烈情感衝擊（如父母因債激烈爭吵），會在大腦杏仁核留下印記（SoBrief, 2023）。

• 邊緣系統劫持：當個體感受到嚴重財務壓力時，負責生存的「動物腦」會劫持負責邏輯與規劃的「科學家腦」（iflexis, 2023）。這解釋了為何具備理財知識的人仍會做出衝動決策（Schoen, 2023）。

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四、 臨床評估工具：財務家族基因圖（Financial Genogram）

治療師利用財務家族基因圖進行跨世代的財務行為分析。

• 多代分析：繪製至少三代的家族圖譜，標註職業、收入及權力動態（New Prairie Press, 2023）。

• 心理洞察：透過標註債務、成癮與財務不忠事件，探尋代際重複的行為模式（ResearchGate, 2023）。

• 關係動態：釐清金錢在家族中如何成為控制或表達愛意的工具（CHADD, 2023）。

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五、 行為處遇範式：CBT 與 ACT 的整合應用

1. 認知行為財務治療 (CBFT)

旨在識別並挑戰維持財務壓力的「負面自動化思考」。透過思考記錄表檢驗證據，建立財務自我效能感（Angeles Psychology, 2023）。

2. 接納與承諾療法 (ACT)

目標是提升「心理靈活性」，使個體能帶著壓力依然朝向價值觀行動（Cleveland Clinic, 2023）。

• 認知解離：練習觀察「我有『我會破產』的想法」，而非受困於該念頭（iflexis, 2023）。

• 價值觀澄清：區分「目標」（如存錢）與底層「價值」（如為家人提供安全感）（Cerebral, 2023）。

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六、 結論與專業倫理

整合心理處遇與財務管理已成為現代臨床實務的核心需求。

• 跨專業協作：心理治療師處理情感創傷與關係動態；理財規劃師提供策略與退休計劃（Mind Money Balance, 2023）。

• 倫理邊界：從業者必須遵守「受信義務（Fiduciary Standard）」，禁止濫用雙重關係進行金融產品銷售（Financial Therapy Association, 2023）。

總結：真正意義上的富足，在於將金錢轉化為實現個人價值與連結的資源，而非焦慮的源頭。

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參考文獻清單 (References)

• Allegheny Financial. (2023). Money scripts: Understanding the psychology of wealth.

• Angeles Psychology Group. (2023). Financial stress therapy and cognitive-behavioral approaches.

• Financial Therapy Association. (2010). A brief history of the Financial Therapy Association. New Prairie Press.

• Klontz, B., et al. (2011). Money beliefs and financial behaviors: Development of the Klontz Money Script Inventory. ResearchGate.

• Schoen, A. (2023). Financial therapy services: A comprehensive guide to healing your relationship with money.